【自願醫保】同你格下價！　邊間減咗價？

2020-09-11

　　自願醫保計劃（VHIS）上年推出，計劃的出現，令住院保險由以往保障範圍不一，變成更有規範，不同保險公司提供的保障範圍更接近，易於比較。一年過去，本欄搜羅各家險商標準計劃的最新價目，為大家格價，同時講解扣稅細節，慳得一蚊得一蚊!

保證續保至100歲涵蓋日間門診手術

　　自願醫保主要特色包括保證續保至100歲（不會因受保人健康狀況變化而重新核保、增加附加保費率或增加個別不保事項）、涵蓋日間無須住院手術及診所進行的手術等。

　　任何年齡介乎15天至80歲的香港身份證持有人均可投保。

　　自願醫保計劃自去年4月起推行，食物及衛生局表示，截至今年3月底，認可產品的保單已達52.2萬張。

　　在52萬多名保單受保人當中，超過半數受保人為40歲以下，超過三分之一受保人為30歲以下，反映自願醫保對年輕人士有一定吸引力。

自願醫保除覆蓋一般住院手術，亦涵蓋日間手術和門診手術（iStock圖片）

「標準計劃」保障劃一不設終身保額上限

　　自願醫保計劃之中，「標準計劃」的設計將跟從政府指引，保障範圍劃一，如承保範圍包括未知的投保前已有病症，每日住院及膳食費750元，每保單年度最多180日；訂明非手術癌症治療每保單年度保額8萬元，每年全保單保障上限42萬元，不設「終身可獲保障總額上限」等。

保障雖一樣險商保費大不同

　　政府規定保險公司必須公布保費表，消費者格價從此更加方便。為了讓讀者了解不同人生階段的保費，本欄特別選了4、23、32、46及70歲的非吸煙人士，作為格價參考(見表)。

保泰減價平過永明膺「平霸」

　　一年過去，大部分保險商暫未有調整標準計劃的標準保費，包括友邦（AIA）、保誠、宏利、中銀保險、永明及信諾（Cinga）等都按兵不動，而保泰（Bowtie）則見全面減價。以46歲非吸煙女性為例，保泰標準保費由去年推出計劃時的3756元，減至目前的3312元，減幅達7.4%。

　　原本保泰與永明保費各有優勢，於勞動人口年齡層之中，前者男性保費全行最平，後者女性保費全行最平。保泰今年減價後，該行已成為各年齡層最平的保險商，但其實永明保費與其仍相當接近，反映險商間競爭相當激烈。

自願醫保計劃推出後，計劃下的住院保險亦可以扣稅，一如可扣稅延期年金，減輕中產負擔（政府自願醫保官網截圖）

　　不過，格價仍然緊要，同一個標準計劃，險商之間每年保費可差數以千元。以4歲為例，男性保費可低至約1356元(保泰)，但高價則可達2974元(匯豐)。46歲方面，非吸煙女性保費可低至約3312元(保泰)，高價則可高至5832元(中銀保險)，個別險商索價更高過6000元!

　　事實上，上述價錢係標準保費，不少保險公司其實都有提供優惠，投保首年保費有折，例如保泰首年免2個月保費，宏利首年有九折，信諾有八五折，匯豐首年有九折(如家庭同時投保額外再九折)。中銀保險則送首年「第二醫療意見服務」；保誠送首年免費醫生專線服務，如登記該公司「pulse」App更可享首年50%保費折扣。

打工仔除了可為自已扣稅，更可為家人購買的自願醫保申請扣稅（iStock圖片）

保障屋企人兼享扣稅慳稅

　　留意番，精打細算的你，除了要格價，還要記得自願醫保可以扣稅! 納稅人可以為自已本人和任何「指明親屬」，即包括納稅人配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母和兄弟姐妹申報扣稅，每名受保人每年享高達8000元的扣稅額。以交最高17%稅率計，每為屋企人買一份自願醫保，就可以有最多八三折，當然錦上添花!