有借有還更要準時還

　　上日提到，最近一年，銀行同業拆息低至令人難以想像的水平。港人常用作計算按揭利息的一個月銀行同業拆息低至不足0.1厘。因此，從理性角度，有錢確實不應該拿來還按揭呢！

　　姊妹們，我不是鼓勵大家去借錢或繼續借錢，因為借錢本身是很個人的事情。有些人不論利息高低，都喜歡借錢，或有錢也不想還，盡量拖到非還不可才還；但也有人不喜歡欠人錢的感覺，有錢就想還給人家，這當然包括還給銀行了。

　　但無論如何，我們一生中，借錢是少不免的，因此，深入瞭解借錢的學問，也是理財教育重要的一環。

　　首先，大家必須明白，借錢要付利息，這就是所謂資金成本。市場上的私人貸款，當中以大家最熟悉的樓宇按揭貸款，是利息最低的一種私人貸款，因為這是有抵押貸款。

　　從銀行的角度，有抵押的貸款，風險會低於沒抵押的貸款，因為萬一貸款人不還錢，也可以充公了該抵押品，只要這個抵押品的價值不是大跌，借款人最終也可以收回他借出的本金，最大的麻煩只是要去將抵押品變賣而已！

　　因此，銀行也願意收最低的利息。從消費者的角度，如果是買樓自住，這種貸款絕對借得過。試想想，如果沒有樓宇按揭貸款，相信很多人都買不到樓呢！

　　除了樓按之外，市場上其他私人貸款，都屬於無抵押貸款，因此，利息會比樓按貴。但如果沒有了抵押品，銀行又憑甚麼去決定貸款利息的高低呢？

　　簡單來說，銀行是會評估每個人的信貸質素。大家可以想像，一個信貸質素很高的人，包括收入很高，又沒有不良還款紀錄，他去借私人貸款的利息，肯定會比一個信貸質素低，並且有過借錢不還紀錄的人低吧！

(iStock)

　　當妳借錢的時候，銀行會要求妳提供收入或資產證明，自然會知道妳的還款能力，但銀行未必知道妳的還款紀錄（如果有的話），因此，多年前，一家稱為環聯資訊有限公司（TransUnion，英文簡稱TU，市場俗稱正面信貸資料庫）的信貸評級機構就應運而生。

　　所謂正面的信貸資料庫，包括借款人過去的所有信貸紀錄、開過的戶口、已結束及過期欠款帳戶的資料，例如信用卡信貸額，最新的未償還卡數，又或者按揭貸款，尚欠的期數和款項等等。如果曾經有欠債紀錄，當然會在資料庫中找到。正常的信貸資料，當帳戶結束了5年，便會從資料庫中刪除。

　　姊妹們，傳統上，我們每個人的信貸紀錄，最大用途就是當我們有借貸需要時，金融機構可以作為參考，以決定是否借錢；又或者，如果借，息率可以是多少等等。但其實，社會進步，信貸報告已經不止用來「借錢」。

　　現在金融機構招聘員工時，會要求申請人提供自己的信貸報告。日後可能發展到其他行業也需要求職者提供信貸報告，例如一些有機會接觸大量金錢，以至有價值東西的職位，日後都有可能要求求職者出示自己的信貸報告！

　　又或者，日後業主出租物業時，也可能要求租客提供信貸報告，以確認他的信貸質素，以減低租客變租霸的機會呢！

　　總而言之，良好的信貸紀錄對我們現代人的重要性愈來愈高，我們必須小心保護。而且，良好的正面信貸資料就等於自己的財產，因此，大家一定要好好珍惜，不要輕易「弄污」。

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