上星期提到，如果以「食息又食本」的方法策劃退休，風險其實很高，但好處是所需的「老本」較少；至於用「食息唔食本」的方法策劃退休，就等於Luke Sir食長糧一樣，就算自己很長命，也完全冇有怕！

 

　　但我們不像Luke Sir那樣是公務員，而且也要是幾十年前的公務員呢！因此，如果是自己策劃退休，而又完全要做到「食息唔食本」，就未必可以很早便退休了！

 

　　經過多年實戰經驗，我自己較為傾向採用一個中間落墨的方案，我自己一般會叫它做「三合一退休方案」，因為當中主要由三部分「老本」組成，而其中一部分是「食息又食本」的，其餘兩部分則「食息唔食本」，那就可以做到既安全，老本又不需要那麼多了！

 

　　同樣地，如果用這個「三合一退休方案」策劃退休，你仍然要問自己，退休後每個月想用幾多錢，但就不需要再問自己想幾時退休，更重要是不需要「知道」自己幾時死了！

 

　　其實，要估計退休後的每月開支很重要，也是整個退休策劃的重點。這方面，大家可以參考現時的每月開支和生活水平，但要注意的是，退休後的生活其實較工作時簡單，至少吃的和用的都不需要像以前那麼講究，故一般來說，開支會比工作時減少。但如果你很「年輕」便退休，我肯定你最大的開支是旅行和社交使費。

 

　　其實，退休後最難預算而且又是最大開支的，會是住屋和醫療費用，因此，當大家真的想退休時，一定要解決了住的問題，即是至少要有一個可以無限制地居住的「老巢」。無限制的意思是不用擔心被迫遷，而且不用擔心被大幅加租。

 

　　至於醫療開支方面，我建議大家透過購買住院醫療和危疾保險去保障自己，而每年要交的保費，就計入你的每月支出中。即是說，將本來是非常經性的支出，轉化為經常性支出，那就更有預算了。

 

　　好了，我假設你退休後每月需要2萬元開支，但這2萬元開支是由三部分資產組成的，主要目的是分散風險，因為我們不可以把所有雞蛋都放在一個籃子呢！

 

　　第一組資產是年金，第二組是優質高息股，而第三組是一些保守的定息工具，包括債券，票據或一些保險產品等。

 

　　年金計劃其實是退休保險的一種，它的好處是保本和回報穩定，退休的時候可以每月定時定額獲發現金，直至退休期結束，又或者自訂收取年金的年期或直至終身，這種是食息又食本的退休方案。

 

　　至於其餘兩部分的資產如何安排，下次再續。

 

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

 

 

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