上次提到，外國流行的「正統」年金，一般做法是當退休時，一次過支付一筆保險金予保險公司。然後，保險公司按受保人的年齡和當時的利率水平，「精算」出一個「長俸」金額，當受保人在生時定期發放（即時支取），直至受保人百年歸老為止。這種年金的金額是全數保證的，不存在「變種」年金那種，是保證加浮動的情況。

　

　　說到這裏，如果對息率敏感的讀者或許會想到，現在是低息周期的尾聲，如果現在安排這種「正統」年金，豈不是很不著數。對的，如果安排這種「正統」年金，在高息的環境時去qoute價，應該會比低息時得到較高的年金金額，長遠來說肯定著數些。

　

　　在此我要補充一點，雖然說，「正統」年金在香港不大流行，但其實，香港幾家主要保險公司仍然有提供這種產品，但一般做法是所謂的tailor-made，即是客人提一個金額，例如500萬，保險公司就會替你quote價。

　

　　當然，在香港，真正會買這種「正統」年金的人相信不多，而真正令香港人有興趣的是近10年大行其道的「變種」年金。「變種」年金跟「正統」年金有三個主要分別。

　

　　第一，「變種」年金較少是退休時一筆過支付，主要是在退休前分期支付，最普遍的支付期是5年、10年、15年，以至20年不等；而支取期也不一定是終身，也可以是10年、20年或30年等等。

　

　　第二，正如我早前所說，「變種」年金的年金金額中，大多數都包含保證和浮動兩部分。另外，近年推出的「變種」年金，投保人可以選擇定額支付年金，也可以選擇遞增式支取年金，這樣就可以抗通脹。

　

　　第三，「變種」年金中，如果投保人選擇了一個年金支取期，但又不幸在支取期前過世，年金戶口內的餘款是會支付予受益人的。而且，個別保險公司也容許受益人繼續以年金方式支取該筆餘款，直到支取期結束為止！

　

　　或許有人會問，如果我想退休後的「黃金十年」多支取一點，過了該10年後，反而可以減少支取，這樣又是否可以呢？

　

　　其實，「變種」年金的安排可以很彈性，就算安排了支付金額，你也可以選擇不支取，甚至多支取一些。當然，早期支取愈多，絕對會影響後期支取的金額，但具體會怎樣影響，要看實際的數字而定。

　

　　又或者，如果大家有這樣想法，也可以考慮分兩份年金來安排。其中一份選擇10年的支取期，另一份則安排終身支取。那麼，你退休後的首10年就會有較大筆的生活費了！

　

　　最後，我要補充一點，如果大家有興趣安排年金，我指的是「變種」年金，其實，愈早安排會愈著數，因為你需要時間讓你的儲蓄滾存，日後才可以支取更多金額。如果是安排「正統」的年金，則可以等到退休時才安排！ 

　

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

 

 

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