上次提到，私人市場的年金勝在靈活，例如不用65歲才可以買，也不只可買100萬（100萬未必夠退休，某程度上，連三分一退休收入也未到），也不一定需要一筆過買等等。

　

　　另外，還有一點我相信是政府年金不可比擬的。那就是，私人年金何止自己食過世，簡直可以食三代呢！究竟這是甚麼一回事？

　

　　其實，政府年金是採用最傳統的年金安排，即是以自己的名義去買，甚至分男女的，因為男人比女人短命，所以每月可以攞多點錢，而女人就只可以攞少一點！

　

　　根據初步構思，政府年金要65歲才可以買，以年金率7%左右計，15年就支取了105%，這是政府保證的金額。過了105%之後就各安天命，你愈長命就愈「賺」得多（之前你支取的，都是自己的本金）！

　

　　當一天你百年歸老，你的年金戶口就會結束，家人再沒有任何得益。

　

　　不過，私人市場的年金卻可以有不同安排。

　

　　你可以不用自己的名義買，而以你子女的名義買，甚至用你孫仔孫女的名義買。

　

　　在此，我要先交代一下。法例上，年金是由保險公司簽發的，所以，按揭證券公司為了推出年金，也要註冊成立一家保險公司。

　

　　一份年金，也就等於一份保單，而保單主要有三個角色，一個是持有人，一個是受保人，另一個就是受益人。

　

　　你在保險公司買私人年金，當然可以用自己做受保人，而由自己做持有人，用自己配偶或子女做受益人。如是的話，支取年金的權利是你，因為你是持有人，而支取期限就以你的壽命為依歸，這就跟政府年金沒有分別。萬一自己早死，年金戶口仍有錢，就會留給受益人。

　

　　但保險公司的私人年金，卻容許你以直系親屬來作為受保人，你自己做持有人和受益人。假設你以自己的子女作為受保人，他們只有30歲，而你已經60歲。

　

　　年金生效後，你開始支取年金退休，30年後你壽終正寢，這份年金仍未結束，因為受保人（你的子女，他們只有60歲，也可能退休了）仍健在，他們會自動成為該年金的持有人，繼續支取年金。

　

　　這時，他們可以更改受益人為他們的子女，即是你的孫仔孫女，到了你的子女也在天堂跟你見面時，這份年金才結束。如果當時戶口仍有錢的話，這筆錢還可以有受益人繼承，這是不是等於食三代？

　

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

 

 

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