2017-04-12 10:19:00
共益銀行 以貸款改變體制（林雪瑩）
姬蒂·泰萊（Kat Taylor）是共益州立銀行（Beneficial State Bank，下稱BSB）的CEO。她跟一般銀行的CEO的刻板印象有些出入：她是史丹福大學的法律博士和工商管理碩士，80年代畢業後在銀行工作兩年，卻很快便辭掉工作，回家當起全職媽媽，照顧4名兒女。20年後，孩子長大了，她帶著身上6個紋身，重投社會，跟丈夫湯姆·史提亞（Tom Steyer）於2007年共同創辦了BSB，成為一位不平凡的CEO。
存款戶是最大持份者
主流銀行唯一的責任是把股東的利潤最大化，因此他們會把錢借給任何能夠最大化回報的人，但銀行內部的運作對於存款戶來說是一個黑盒，他們不知道自己的存款究竟跑到哪裏。過去7年，銀行業共付了2,300億美元的罰款；2008年房貸泡沫爆破，導致490萬家庭失去房屋；銀行貸款給煤礦業，造成過去10年共1億4千萬噸的廢料；三份之一的銀行出納員活在貧窮線下，需要靠社福援助來維持生活‥‥‥這一切都證明了傳統銀行為股東帶來巨富，卻為社會帶來不幸。
姬蒂認為銀行最大的持份者並非股東，而是把血汗錢存到銀行的存款客戶。社會普偏低估了貸款對社會帶來的龐大影響，也忘了銀行正是最有力的眾籌媒體。假如銀行能把所有人的存款集結起來，貸款給有需要的社區，也能在存款者需要錢的時侯把錢借回去，讓他們買房子、讀書、退休等，那便是雙贏。如果小商戶能夠以低利率取得這些資金，他們就能提升市場上的競爭力，因為產品的價格必需包括貸款的成本。相反，如果銀行借錢給化石燃料公司，那就間接把成本轉移給社區，讓社區付上環境的代價。
BSB是一間有三重底線的社企銀行，也是一間共益企業 (B Corp），重視社會公義、環境保護、和永續經濟。姬蒂的目標是讓銀行在公眾利益下被監管，改變銀行的權力分佈系統，讓存款戶有權利去參與貸款的決定。銀行的年度報告必須讓貸款戶清晰知道銀行的借貸政策和結果，讓他們有足夠資訊去自行選擇繼續把存款留下，還是另外找他們覺得合適的銀行。作為一間小型的地區銀行，BSB希望能夠啟發地區的大型銀行，讓它們也能對社區和持份者作出承諾，藉此從跨國大行中贏取一些市場佔有率。
銀行董事會沒有股東
姬蒂參考了一些社區銀行的先驅，如孟加拉的鄉村銀行（Grameen Bank）。她很欣賞鄉村銀行在30年前的創新，可是她並不完全認同這種只服務窮人的銀行模式。她覺得，今天的銀行業需要系統性的改革，這些社區銀行不足以影響主流銀行的模式，她心中最理想的銀行應該是服務所有人的。
BSB主要有3個特色有別於主流銀行。第一個是所有權模式——BSB基金會擁有100%的經濟權利。基金會是個永久被公眾利益監管的團體，它的董事局是由3大公益機構所委任，分別代表低成本高等教育、安全和廉價房屋、及社區發展3個範疇。董事會中沒有銀行股東，所以沒有利潤最大化的壓力。利潤最後會回到低收入社區，這種良心利潤分配模式跟前線的眾籌模式互相配合。
第二個特色是貸款政策。如果我們用眾籌的模式來籌募資金，銀行必需清晰地讓存款者知道資金的流向。銀行的貸款中，至少75%會到達新的經濟體系，例如廉價房屋、再新能源、永續糧食等。銀行也會貸款給共益企業或工人合作社、低收入社區、婦女或少數族裔的中小企、和非牟利組織。姬蒂認為如果少於75%，那發展新經濟體的效益便不夠明顯。至於另外的25%也不能違背銀行的使命，必需通過嚴謹的道德審查。
第三個特色是高透明度。BSB是一間共益企業，必需要公開很多內部資料，包括溫室氣體排放、水足印、勞工政策等。銀行付給員工的工資是全國平均生活工資水平的150%，而且享有所有福利。任何的良心認證它們也會去爭取，以證明它們對於實踐良心銀行的決心。
創新貸款政策創三贏
傳統銀行非常倚賴信貸評分來作貸款的審批決定，但這個評分準則著重信貸歷史，對於新的初創企業家來說不能達到財務預測的作用。BSB為了突破這個業界慣常的做法，於是透過利用多方面的資料去分析和研發更精準的預測工具，讓這些貸款者能更快變成常規貸款者，以便取得更好的利率。貸款者如果定時還款，或是參加有關財務管理的培訓，貸款的利率也能因此而下調。相比起一般的無抵押貸款，貸款者都要付很高的利息，這個新模式反而造就三贏——貸款者的財務健康因此而提升、其他銀行也能夠貸款給他們、而BSB也因而開拓了新的客戶市場。
由於政府對於銀行的風險監管有嚴謹的準則，如果單單是基於這些企業的財政狀況，很多時侯都只能拒絕這些貸款申請。BSB為這些高風險高效益的初創企業徵募資助者或基金會，作為它們最終的擔保人，大大提升了貸款的批准率。
今天，BSB擁有8億美元的資產值，雖然相比起美國銀行2兆美元的資產來說，是很微不足道，但已經足以引起業界的關注。這種不被看好的新模式，居然還能賺錢，讓傳統的同業大跌眼鏡。過去4年，BSB每年都有20%的貸款增長，高於同業的數據。這樣的增長不是靠剝削貸款者，反而是靠跟貸款者相互合作的理念，在價格不差太多的情況下，贏得客戶的信任。
銀行把股本回報率目標設為5-10%。如果低於這個目標，銀行不能自負盈虧；若高於這個目標，則證明銀行可能在某些地方收費過高。姬蒂相信，一間真正的好銀行，是對眾生有百利而無一害的，銀行不只是需要賺很多錢去解決社會問題，而是從源頭去阻止問題發生，這正是BSB開拓的道路。
作者為仁人學社內部創業者
原文刊於信報
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