從女兒教育基金到嫁妝的「無憂」規劃

　　十多年前，英資保險公司「及早規劃，未來無憂」廣告一舉成名，教育基金熱賣，精準切中學費通脹痛點，成為中產家庭首選。香港生活成本高企，自嬰兒出生一刻起，國際幼稚園學費、興趣班、外傭、醫療以至供樓開支接踵而來，未計及通脹因素，到十多年後女兒入讀大學，教育相關的開支至少需要百多萬元。

　　在香港，合資格延期年金保單(QDAP)已成為不少香港家長同時兼顧退休規劃與子女教育基金的熱門稅務優惠工具之一。然而，很多保險公司亦有教育基金產品，月供5,000元、供款期5至10年，年化回報介乎4.5%至5.5%，預計至18歲最多可累積約80萬元。在減息環境下，連同稅務優惠，整體收益仍勝銀行定期存款。身邊不少父母持有兩至三份教育基金，視之為抗通脹資產，而非單純消費。

　　除回報外，教育基金具彈性，可透過稅務扣除放大槓桿。很多家庭以之為跳板，滾存資金應對其他人生目標--買樓、移民或創業時，基金可轉作首期資本。若祖父母有意挹注，可考慮設立家族信託，將資金雪球滾大，傳承下一代。建議使用WeLab或ZA Bank應用程式進行壓力測試，確保市場下跌30%時仍足以應付所需。

未計及通脹因素，到十多年後女兒入讀大學，教育相關的開支龐大 (Shutterstock)

　　以我這個兩女家庭為例，資源有限可以讀本地學校，長女肩負榜樣責任，補習鋼琴並重；幼女則以興趣為本。中產常視教育為翻身階梯，惟贏在起跑線背後，真正關鍵並非補習班，而是選擇權。研究顯示，兒童若過早報讀三科補習，焦慮症風險上升30%，建議避免，否則宜預留心理輔導緩衝。另有數據指，女性畢業薪酬較男性低12%，宜額外儲蓄20%作為職場斷層緩衝，以供參考。

　　由教育超前部署到結婚，筆者認為童年僅此一次，父母二十年來的學費、興趣班、外傭與供樓開支，已是最深承諾與最大投資。從每月100港元ETF開始，這筆基金超越金錢本身，它也是女兒出嫁前，父母最後可全權運用的槓桿。不問嫁妝金額多少，只求她倆都具備獨立生活能力。做好財務規劃，將來不論為人妻子抑或選擇單身，也無往而不利。

　　為人父母，真的要想多點！祝願大家有個幸福的2026年！