《保險智衛－余栢堅》夾世代如何兼顧跨代健康與財富保障

　　《保險智衛》隨著香港人口預期壽命持續延長，上有父母、下有子女的「夾世代」肩負多重責任。如何同時照顧好三代家庭成員的健康與財務保障需要，成為這一代人的重要課題。

　　富衛香港最新發布的《消費者展望調查》勾勒出30至44歲的Y世代所面對的財務壓力。近六成受訪的Y世代表示，花費於父母或子女的經濟支援，佔其收入超過兩成。當被問及擁有額外資金的優先分配時，超過七成人會投放於「家庭應急資金」、「子女教育」或「父母未來的醫療或長期護理」，而非用作自身的退休儲備，反映夾世代面對眼前的家庭需要，個人長遠規劃難免退居次席。

　　夾世代既要為子女的成長護航，又要為年邁父母的健康未雨綢繆。隨著醫療科技不斷進步，疾病治療方案愈趨先進及個人化，但與此同時，醫療費用亦為家庭財富部署帶來挑戰。上述調查亦顯示，近四成受訪者期望擁有一份能覆蓋多位家庭成員的保單，但高達64%的人對此類方案缺乏認知。

　　事實上，市場上已有工具可以填補此健康保障缺口。現時已有產品容許作為子女的被保人，為父母添加自選保障1，而且父母毋須接受健康核保都能受保。同樣地，一份自願醫保計劃配合子女之家添守護選項（自選保障）2，可以靈活地以一份保單保障多名子女，讓兩代人的健康管理變得簡單而集中3。這些設計的核心思維，是將「家庭」而非「個人」視為保障單位，透過整合跨代成員的需要，減輕夾世代在行政安排與財務負擔的雙重壓力。

　　除了應付醫療開支，夾世代在財富規劃方面同樣需要周全部署，既要對抗通脹蠶食儲蓄，也要為將來的財富傳承做好準備。市場上一些保險計劃透過分紅機制及長期增值潛力，協助客戶在仍有穩定工作收入時逐步累積資產；到退休階段，則可靈活提取或轉化為定期收入，為傳承規劃帶來更多把握與彈性。這種設計讓夾世代在照顧家庭當前需要的同時，也能兼顧自己的長遠財務目標。

　　放眼更宏觀的層面，香港已連續十年成為全球最長壽地區4，「長壽風險」不容忽視。制定退休預算時，許多人只計算「活多久」，卻忽略了思考「健康地活多久」。隨著晚年生活年期拉長，醫療及護理相關開支定必對家庭財務影響深遠。及早將健康保障納入整體財富規劃之中，使大家在肩負家庭責任的同時，仍能從容面對未來，盡展生活熱誠。《富衛香港及澳門首席產品方案及醫療保健總監　余栢堅》

資料來源：
1. 父母之家添守護選項為保單權益人於投保「人仁保醫療保險計劃」（保障級別：薈亞）時選擇的自選保障。於父母之家添守護選項下已支付的任何保障金額將不被計入本計劃下任何適用的保障限額，並且不會影響本計劃的被保人可獲得的保障及/或無索償保費折扣的資格。
2. 醫家保醫療計劃（認可產品編號：F00072）為自願醫保計劃，由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036）承保。上述資料僅供香港地區觀眾參考，並不能詮釋為在香港境外出售、游說購買或提供富衛的保險產品。子女之家添守護選項為保單持有人於投保醫家保醫療計劃時選擇的自選保障，並不屬於自願醫保認可產品 - 醫家保醫療計劃的一部分（認可產品編號：F00072）。於子女之家添守護選項下已支付的任何保障金額將不被計入醫家保醫療計劃下任何適用的保障限額，並且不會影響醫家保醫療計劃的受保人可獲得的保障及/或無索償保費折扣的資格。您為子女之家添守護選項已繳付的保費（如有）並不符合申領醫家保醫療計劃稅務扣減及享有個人及額外無索償保費折扣的資格。有關子女之家添守護選項的詳情，請參閱子女之家添守護選項（自選保障）的宣傳單張。
3. 除為醫家保醫療計劃之受保人提供保障外，若保單持有人申請子女之家添守護選項，醫家保醫療計劃之受保人現有及/或未來的每名子女將可在其提名獲批核後享有子女之家添守護選項下的保障及/或權利，受限於相應等候期、賠償限額（如適用）及條款及細則。
4. 根據香港特別行政區政府統計處於2026年3月出版的《香港統計月刊》。
　
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