本欄同文Luke Sir最令我羨慕的，當然是他退休之後有長俸。這筆長俸不止食一世，而且還會跟通脹調整，更是有加無減，即是通縮也不用怕，實在是「唔退休都對唔住自己」呢！

　　話得說回頭，今時今日，即使普羅大眾，也有很多自製長俸的方法了，所以，我對公務員長俸的羨慕程度，也開始減低了！

　　如果大家有留意新聞，都知道按揭證券公司剛公布了，由今個月30日起，只要你擁有一些已供滿的人壽保單，也可以拿去銀行按（只要你年滿60歲），即時出長俸（也可以選擇只支取10年、15年或20年） ！

　　傳統上，人壽保險主要是保障家人的，因為受保人（要保障家人，受保人當然是自己）一定要過世，保險公司才會賠錢。自己既然已經過世，自然無法得益。

　　對於大部人來說，人壽保險發揮的功能，最重要是當自己的子女還小，又或者仍要供樓的時候。一旦物業已供滿，子女也成了年，人壽保險對你的作用便不太大。

　　過去很多人都會把這些保險退掉，自己取回當中的現金價值和紅利。但問題是，現金價值始終不及保額大。

　　現在按揭證券公司容許保單持有人以該人壽保單的保額作為抵押基礎，即是把這份保單的價值釋放出來，變成即時的現金流，而且是自己可以享用的，實在是一項德政。

　　除了最新的保單逆按之外，已經推出多年的物業逆按，又稱安老按揭，相信大家都不會陌生。這個是你把已經供滿的自住物業再按給銀行，所以稱為「逆按揭」（只要55歲就可以參加）。

　　這種安排也是將一個不動產的價值釋放出來，讓你除了可以享用這個不動產提供的居住價值之外，還可以享受它提供的現金價值。

　　除了這兩種自製長俸的方法外，去年推出的政府年金，當然也是最傳統，也是自己給自己製造長俸的最佳方法。具體做法是，當你退休時，一筆過支付保費，便可即時享有終身退休金（但要65歲才可以買）。

　　不過，這個計劃推出初期，由於有一些缺點，令到大眾市民卻步。後來，香港年金公司（是由按證公司成立）宣布一系列優化措施，市場開始接受政府年金。這些優化措施包括，受保人過早身故，受益人選擇一筆過取款也不會蝕錢。

　　另外就是特別款項提取安排，讓受保人應付醫療和牙科治療開支。另一項優化措施當然是放寬個人投保上限，最初每人可投保金額只有100萬元，後來提高至200萬元，今次再提高至300萬元。

　　以65歲人士投保300萬港元為例，男性和女性保單持有人分別可獲發17,400元及15,900元的每月年金。這數目應該比較切合實際，如果夫婦二人都買政府年金，每月可以有3萬多元的退休金，應該不錯了！

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