自願醫保標準計劃雖然夠平，但只提供政府認可的基本保障，對大病保障不足，若大家想得到較佳保障，就可考慮選擇自願醫保認可產品中的靈活計劃。然而，有別於標準計劃，靈活計劃不設劃一條款，每個計劃的保障及條款都有些差異，要清楚了解，可根據不同的情景設定，去預計醫保的保障率，從而作出更公平有效的比較。

住半私家房 邊個Plan最化算?

　　市場上的醫保，可分為兩大類理賠結構，一類是較傳統的計劃，每個細項都有自已的限額，例如住院費、外科醫生手術費等，一旦細項超額，即使未過總保額亦不能索賠，或要以額外費用的項目支付（如有），自願醫保的標準計劃就是這種。而另一類就是只有每柏或每年總保額的計劃，普遍亦稱為「全額賠償」，若該細項列明是「全額賠償」，只要未過總保額，一旦索賠，保額就可靈活地於各個適用的細項中運用。

　　以下是部分適用於半私家房級別的自願醫保靈活計劃，除了保泰的「自願醫保靈活計劃升級計劃」外，都屬於「全額賠償」類的理賠結構。

有公司團體Plan? 可以考慮設「自付費」計劃

　　上述的計劃都是沒有自付費（又稱墊底費），即只要符合條款，便會作出賠償。若公司已有團體醫保計劃，其實投保人一旦入院可先向團體保險索賠「第一元」（First dollar），之後才向自已購買的醫保索賠餘額。 可以考慮設自付費的計劃，就著自願醫保，坊間就有這些計劃，選擇1萬-數萬元不等的「自付費」，比起沒有自付費的計劃，同一計劃的保費也可平一截。既然公司保險可賠第一元，選擇可賠First dollar的計劃就重覆了，變相付多了錢，不值得浪費。

自願醫保官網設「計劃搜尋」功能，可以比較各認可產品的保障範圍及保費（政府自願醫保官網截圖）

　　根據食物及衛生局數字，截至今年7月底，由食物及衛生局批出並已推出市場的認可產品共有67款，包括30款標準計劃及37款靈活計劃，合共提供257種方案予消費者選擇。

　　要比較市面上自願醫保產品，除了上各大險商網站及坊間的格價網站，其實自願醫保官網的消費者資訊專區設有「計劃搜尋」功能，可以輕鬆比較各認可產品的保障範圍及保費。

　　此外，官網亦已新增名為「自願e寶」的「聊天機械人(chatbot)」功能，讓消費者可以簡易互動的形式隨時查詢有關自願醫保的問題，網頁亦有提供有關自願醫保下稅務扣除的資料。

撰文：羅駿豪