在虛擬銀行發展方面，香港一直被指落後，然而愈接近牌照發出，可以預期對實體銀行的競爭環境更具挑戰性。廿年前利率協議的取消，曾經啟動了一次白熱化的競爭，導致銀行間爭相出招搶客，產品愈見五花八門，奇招百出，衍生產品的殺傷力，一場金融海嘯正如一道照妖鏡。

　　本港銀行過去多年多了不少新經營者加入戰團，部分依靠收購，近年更明顯有一批中資銀行在港積極擴展業務。今趟不同之處，是一批新經營者擺明掛着金融科技Fintech旗幟。虛擬銀行模式及成本，跟傳統銀行截然不同，用外國市場例子作為參考，傳統銀行在存款及其他方面的市場佔有率，的確會被攤薄。

　　本港銀行零售業務收入總規模約2,000億元，佔整體銀行總收入大約達40%，始終仍是一塊肥肉，部分銀行所佔比重甚至更高。虛擬銀行的服務對象亦主要來自零售層面，所以未來零售銀行業最少要留意以下四大範疇的發展︰存款、零售理財、電子支付以及小微無抵押個人貸款。與傳統銀行業務相輔相成，肯定會成為兵家必爭之地。