近年在歐美日本等國家興起了「窮忙族」一詞，這群人每天營營役役、忙忙碌碌，過著「餐搵餐食餐餐清」的生活。別以為「窮忙族」離大家很遠，如果你日常工作忙忙忙，無時間開展投資理財，只是將每月收入存入銀行，終有一日血汗錢會被通脹蠶食，你隨時也會變成「窮忙族」！

　　要逃離「窮忙」的生活狀態，自然要由「窮」和「忙」的兩方面入手。

　　因為忙碌而無暇投資？會不會是時間管理上出現問題？在繁重工作和個人生活上未能取得平衡？股評人譚朗蔚除了談股論市有心得，原來他對於時間管理也頭頭是道，做到工作、家庭、達成個人目標三不誤。他除了會善用每日搭車行路的「碎片時間」，更重要是學會取捨，一定要抽時間陪伴家人和增值自己，不會讓工作佔據每天所有時間。

　　長期閱讀《iMoney》的讀者，肯定對不同的投資方法、各類投資產品有一定認識，如果讀者仍然處於「窮忙」狀態，會不會是開展理財計劃、建立財務自由目標上出了問題？年復一年定立的新年理財、生活、健康等大計也達成不了？本刊《心賞事成》專欄作者、人生教練黃明樂有5大貼士，由心出發，激發大家實踐新年大計的動力。

　　趁著2021年伊始，做好時間管理，激發內心的一團火，實踐各項理財大計吧！

擺脫在職貧窮　先學懂投資時間

　　約10年前在歐美及日本興起「在職貧窮」（Working Poor）或「窮忙族」一詞，指的是每天上班營營役役，但所得薪金在應付每月生活開支後已所餘無幾，很勤奮卻依然貧窮的人。

　　「窮忙族」沒有普遍的定義、沒有低於某一入息或資產水平的界線。今年27歲、不願露面的Andy自嘲為「窮忙族」，他任文職工作，月入約1.7萬元，在償還學債、給父母家用及日常消費下，每月剩下數千元。雖然仍有錢剩下可以儲蓄，但他自覺每日營營役役工作，財富累積緩慢，與「窮忙族」無異。

　　他為了脫離「窮忙」，加上對「財務自由」的概念產生興趣，他在2020年初定下了理財儲備的目標，決心在2020年裏學習投資，開展投資儲蓄的計劃。但一年下來，他發現自己完全沒有向著這目標踏出過任何一步。

缺乏時間學習投資

　　問Andy以甚麼方法學投資？原來他在前一年書展買了一堆關於投資理財、財務自由的書籍，但買下來之後幾乎沒有翻閱，「平日返工要OT（超時工作），返到屋企食埋飯都（晚上）9點10點，已經好累；到了放假則出街玩、同朋友見面。」結果，Andy既沒有閱讀書籍學投資，亦沒有開始投資計劃，每月剩下的數千元繼續存在銀行。

　　2018年香港政府定立的「貧窮綫」，1人住戶的「貧窮綫」為4,000元，以Andy的收入及財務情況當然算不上是貧窮，但在「財務自由」的理論下，他卻與「貧窮」無異，皆因他沒有任何「資產」！「財務自由」基本概念是擁有充足的資產（如收租物業、股票），產生大於生活開支的被動收入（如租金收入、股息收入），便無需再為生活開支而努力工作。

　　要達致財務自由，最重要是找到能製造現金流（被動收入）的「資產」，憑著不斷累積資產，製造更多被動收入，終有一日可達成目標。然而不少香港人像Andy一樣，日做夜做、日忙夜忙，無暇理財及累積資產之餘，更花費不少錢在旅行、換新手機、日常吃喝玩樂等消費上，結果成為「財務自由」路上的「窮忙族」。

　　日本財經書籍作家田口智隆2012年撰寫的《搞定時間就有錢！讓窮忙族能夠開始累積財富的時間管理術》，認為不少人錢包總是空空如也，究其原因是時間的運用方式出問題，因浪費而失去的寶貴時間，無論再努力也無法挽回，因為時間和金錢都是「有限的資源」。

3大脫貧守則

　　他在書中提出3個「脫貧守則」也跟時間有關，第一是不浪費時間。常常說「時間就是金錢」，只要能夠縮減時間的浪費，同時就能夠節省金錢的浪費。第二個「脫貧守則」是有效利用時間，田口智隆發現很多擅長累積財富的人，同時也是非常善於利用時間，絕不會輕易浪費任何短暫時間的人。

　　他提出的第三個「脫貧守則」是要懂得投資時間，他發現善於累積財富的人通常也懂得投資時間，他們不會把時間耗費在對自己沒有益處的事物上。

　　香港人日忙夜忙，不少人將全日大部分時間投入工作，假日則瞓飽、食飽作「補償」，結果對自己有益的各項理財、學習、健康等大計也束之高閣。要達成個人目標、擺脫窮忙，做好時間管理，可謂第一步。

新一年達成理財目標三部曲

　　新一年要積極理財、達到財務自由？不妨跟著以下三步，一步一步向目標邁進。

　第一步︰記帳了解日常支出

　　記帳作為理財第一步，可謂老生常談。為甚麼要記帳？記帳可幫助大家了解個人生活日常支出，看看可以節省哪些不必要支出，同時，若以財務自由為目標，記帳可了解生活開支的水平，有助規劃財務自由所需的資產。假設每年生活支出為20萬元，再假設是靠買股票收股息提供這20萬元，若找到股息率維持5厘的股票，累積400萬元股票資產，便可達成財務自由！

　第二步︰先儲錢後花錢

　　理財，最重要是有財可理，儲蓄肯定是第一步。為甚麼很多人儲錢也往往失敗？很可能是方法出錯！來自韓國的「4個戶口儲錢法」值得大家學習，大家需要開立4個銀行戶口，分別為「出糧戶口」、「消費戶口」、「投資戶口」及「備用戶口」。每個月出糧後，將薪金分成4部分，「出糧戶口」即僱主支薪的戶口，這戶口可支付大額的固定開支，如樓按及租金，扣除這筆大額開支後，把餘錢分別轉帳至消費戶口、投資戶口及備用戶口。

　　當大家有每月記帳的習慣，大概知道每月生活開支有多少，一出糧便可轉帳至消費戶口，應付飲食、交通、日用品消費等。日常生活所有消費金額，只從消費戶口支取，從而限制自己用錢，經常「使大咗」的人最合用。「投資戶口」是每月將固定金額存入作投資，而「備用戶口」則用於存入約為3個至6個月開支金額的應急錢。

　　「4個戶口儲錢法」的好處是每月將薪金分成4部分，一出糧便限制自己的儲蓄、投資及消費金額，幫助理財紀律較差的人妥善理財。

　第三步︰及早開展投資

　　相信很多讀者聽過「複利效應」，愈早開始投資，本利和滾存得愈久，就像「滾雪球」一樣，投資回報愈驚人。金融學上有「72法則」之說，可估算將投資倍增所需的時間。公式為「年投資回報率 x 本金倍翻年期 = 72」

　　假設最初投資金額為100萬元，預計每年的投資回報率是9%，利用「72法則」，將72除以9（增長率），即需要約8年時間，投資金額便可滾存至200萬元。若預計每年的投資回報率是4%，則要18年時間才能翻倍。因此，自問沒信心每年獲得超高的投資回報，更早開展投資吧！