為人子女當然希望父母退休可以享福，不過職場新鮮人要同時兼顧家人及自己的未來，看似不易，應從何入手呢？掌握基本理財概念，有助逐步建構理想退休計劃。

　　Kenny眼見父母沒有及早好好為退休計劃，以致將近退休時仍要為日後生活擔憂，因此想早些開始為自己的退休生活籌謀。Kenny是投資初哥，在道聽塗說下買了一些股票作退休投資，可惜持有近兩年，投資回報並不太理想，所以來向Alvin求助。

減低投資風險 分散投資

　　Alvin沒有水晶球，無法估計Kenny持有的股票的走勢。不過人生有短、中、長期的目標要達成，所以應按不同目標和需要，選擇適當的投資產品。Alvin提醒Kenny這位投資新手兩個投資要點。「第一，明白分散投資是其中一種減低投資風險的方法，可考慮把投資分散在不同類別的資產（例如股票及債券）或地區（例如環球市場）。第二，不要輕易受外來因素影響投資決定，應先清楚了解自己的投資目標、投資期和承受風險能力才挑選合適的投資產品。」

　　一個健康的財富組合應包括不同類型的資產，當中大致可分成三部分。第一部分是應急錢及保險保障，應急錢的預算約為3至6個月的日常開支。雖然Kenny的公司提供了醫療及小額人壽保障，不過由於他預算父母退休後每月需給予他們5,000元作為生活費，萬一他有什麼意外，父母的生活可能會出現問題，所以Alvin 提醒Kenny要檢視人壽保障是否足夠。 

　　第二部分是Kenny為未來5至10年的目標所作的投資，目的主要是製造穩定收益，可考慮選擇一些回報穩定和風險相對較低的資產，例如具投資級別的債券或債券基金，或儲蓄保險。

及早籌劃退休  善用複息效應

　　第三部分是長線投資，例如退休投資。由於Kenny只工作了數年，還未開始作其他退休儲蓄，所以強積金佔了他退休投資的大部分。Kenny現時26歲，假設在65歲退休，以香港男性平均預期壽命約81歲來計算，他有39年時間作退休儲備，以應付他退休後約16年的生活。Alvin鼓勵Kenny若希望退休生活得到一定保障，就必須盡早開始部署。「年青就是本錢！以你現時的收入計算，每月強積金供款為1,800元，加上現時已累積的強積金，經過39年的投資滾存，假設每年淨回報率4%，在複息效應下，你65歲退休時可以累積420萬！」

　　由於Kenny還年輕，有足夠時間抵禦市場短期的升跌，Alvin表示他可考慮選擇較進取但風險較高的強積金基金，例如股票基金或混合資產基金，希望爭取較佳回報。此外，Kenny距離退休尚有約40年，期間會經歷轉工、置業、組織家庭等不同人生階段，故此，Kenny應該定期檢討他的財富組合內應急錢及中、長線投資的比例，以配合不同人生階段的需要。同時，Kenny亦要定期檢討他的退休投資組合，當年紀漸長時，可以因應年齡逐步減持風險較高的資產（例如股票），並相應增持風險較低的資產（例如債券），以減低投資風險，保障長線回報。

　　預設投資策略（簡稱「預設投資」）將於2017年4月1日推出。「預設投資」是一個現成並設有收費上限的強積金投資方案，會隨著你接近退休年齡而自動降低投資風險。在「預設投資」推出後，若你沒有就強積金帳戶向受託人給予投資指示，新存入帳戶的強積金，便會按「預設投資」進行投資。你亦可按個人需要，隨時主動選用「預設投資」。

林昶恆 (Alvin)

　　香港第一代認可財務策劃師(CFP^CM)，香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士