「方，幫下手，我剛做保險，這個計劃好啱你……」

　　相信不少人買保險的經歷，跟我一樣，都是同學朋友，剛畢業後找工作的第一份工，因網絡少，都是找親朋戚友推銷。礙於人情，不好意思，半推半就買了的很多。

　　先旨聲明，本文不是針對保險經紀，反而是替他們不值，而更重要是拆解保險公司賺錢之謎。

　　買保險，究竟有沒有用呢？

　　對絕不大部分人來說，都是有用的。但當我們理性一點，計算一下，便知道保險公司其實食水十分深，買保險股實際點。

　　保險公司用最多錢請的不是保險經紀，而是精算師，他們透過精算師設計了一系列數學模型，然後揀對保險公司最有利的，然後包裝成一份保險產品，向我們推銷。

　　當我們拆解他們給予保險經紀的薪酬結構時，你就會發現保險公司為甚麼這麼賺錢了；不是因為買了保險的人，死得少，又或者病得少，而是因為那個數學模型的威力了。

　　保險公司除了在培訓保險經紀時，給予少許的車馬費外，絕大部分的情況下，保險經紀是沒有固定工資收入的。即是說保險公司不用付出任何工資，卻有一班人替他們賺錢；試問除保險公司外，有甚麼公司是不用付工資給替他打工的員工呢？

　　保險經紀既然是沒有底薪的，但當你打開報章，卻經常發現那些保險公司開甚麼圓桌大會，百萬元圓桌會，公開表揚奬勵那些保險經紀；而他們亦穿著豪華晚禮服，戴上名錶鑽戒，登上舞台接受嘉許。

　　這些所謂百萬圓桌會，代表那名保險經紀在過去1年賺得100萬元（佣金），即意味著該保險經紀已替公司收到200萬的保費。

　　他們就是透過佣金，而且是第一年的高佣金去吸引保險經紀想盡辦法去吸納新客新保單。以平均計，假設保險經紀在簽得一份新保單計，第1年可以得到保費的約50%作佣金，第2年將開始遞減至第5至6年的0%。以簽一張保單的保費計，經紀在其頭5-6年，約可得到約1年的保費作佣金。

　　這正解釋一般保單頭2-3年為何斷保後，現金總值那麼少的理由。而更重要是保單一般要有8-12年的承諾，就是要「鎖住」投保人在這年期內不會斷保，而讓保險公司可以利用這段時間，以這些保費去投資賺取回報。

　　如果保險經紀中途離開，保險公司便不用付佣金了。此外，即使如何資深的保險經紀，每年也要交數，結果是辛苦了經紀，賺得最多是保險公司。

　　再看看這些保險公司，門面最講究，比銀行還要豪華，還要賺錢，就是這個不用出糧給公司搵錢員工的理由。

　　所以我們絕少聽到保險公司破產，即使有保險公司做得差，也會有其他保險公司買起它的業務。10年前，美國有大型保險公司面臨破產，美國政府也要出手相救。

　　所以，保險可以不買，卻不可以不買保險股。