我在本欄曾經提過，退休後最難預算而且又是最大開支的，就是住屋和醫療費用。因此，當大家真的想退休時，一定要解決了住的問題，即是至少要有一個可以無限制地居住的「老巢」。無限制的意思是不用擔心被迫遷，而且不用擔心被大幅加租。

　　至於醫療開支方面，我會建議大家透過購買住院醫療和危疾保險去保障自己，而每年要交的保費，就計入你的每月支出中。即是說，將本來是非經常性的支出，轉化為經常性支出，那就更有預算了。

　　但我知道，不少中產或中產以上的朋友，由於在職時有公司提供的團體醫療福利，故一般都不會自己再買一份跟身的醫療保險，認為這是浪費金錢，根本用不著。

　　我不完全反對以上的觀點，但到了一定年紀，例如40歲之後，我認為，大家不妨考慮買一份跟身的醫療保險，因為到這個年紀，健康已經不是我們可以控制的。萬一身體機件不聽使，出了一些問題，那麼，到了退休之後想買醫療保險時，便可能要加價，又或者有不保事項等等！

　　現時保險公司的醫療產品，很多都提供大額的墊底安排，目的就是照顧這批人工高，福利好的中產人士，讓他們用一個相對低廉的價錢，「鎖定」自己的健康（買的時候是完全健康，便可以全面受保）。

　　等到將來退休，再沒有公司的醫療保障時，可以保證從一個較大的墊底，轉換至一個較低墊底，甚至零墊底的個人醫療保險，而不用提交健康證明，以享更大的保障。

　　另外，我知道，自從幾年前政府醞釀推出「自願醫保」計劃後，有些朋友滿有信心地說，那就不用嘥錢那麼早便買定私人的醫療保險了，因為政府是想做到「係人都保」，即使我有病，自願醫保也會受我保的。

　　各位，如果大家真的這樣想，我奉勸大家不要太天真了，因為就算真的推出了自願醫保，就算真的是「係人都保」，你也不會完全無條件地受保的。

　　更何況，早前食物及衛生局局長高永文已經表示，由於「自願醫保」中的「係人都保」爭議性太大，一直未能跟業界達成共識，所以，現時計劃先將這部分抽起，明年推出的自願醫保，其實只是大約五折收貨的自願醫保（自願醫保的最大特色就是「係人都保」，所以，沒有了這部分的自願醫保，等於只有一半的價值）。

　　根據政府的建議，未來保險公司推出的醫療保險產品，都需要符合12項最低要求，當中包括保證承保和保單「自由行」（即是唔幫襯這間，幫襯另一間時，也不用重新申報健康）這兩個最具爭議的要求。但根據最新的發展，就算明年可以推出自願醫保，也只能有10項最低要求了！

　　到底這10項最低要求是甚麼，對退休人士有甚麼影響，下次再續。

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com