上次提到，要策劃退休，其中一個問題要問自己的是，你想過一個怎樣的退休生活。這個問題沒有絕對答案，除了因人而異之外，有時也是頗有彈性的。

　　不過，總的來說，如果退休前你是過著中產的生活，退休之後，你絕對不會想過刻苦的生活吧！同樣地，你應該也不會想越級去過富貴人家的生活吧！

　　所以，你退休前的生活如何，退休後的生活也必如何！當然，每月的實際支出可能會比退休前減少一些。

　　當然，很細緻地分析，退休初期當健康仍伴著你的時候，日常開支未必會減少很多，至少應酬和旅遊開支，不一定會減少，甚至有機會增加，但裝身的開支大概可以減少一些。但無論如何，如果以一個長線角度看，退休後的整體開支，應該會比退休前略為減少的。

　　如果你不想計，或者未開始計，我提供一個快速參考給大家。這是匯豐銀行幾年前設計的一個退休支出方案，當時提供了三種生活方式，包括基本、舒適和豐盛。今年再增設「簡約」的生活方式，以更準確地反映本港退休人士在不同生活方式下的實際支出。

　　所謂「簡約」的生活方式，是假設退休人士居於私人物業，但已還清按揭。根據估算，單身人士每月的支出要10,985元。假設你60歲退休，活到85歲（下同），想過「簡約」的退休生活，你便要預備330萬左右才可（見附表）。

　　在這接近11,000元的每月開支中，有三成七是花在食物上，三成花在房屋上；而「簡約」跟「舒適」的生活方式，最大的不同是，後者加入了外傭的開支，約佔每月預算的四分之一。

　　「基本」生活方式則假設退休人士居於公屋，單身人士每月預算6,640元，逾半花費在食物上，不足兩成花在房屋，但整筆退休開支也要接近200萬元。

　　至於「豐盛」的生活方式，除了每個退休項目更講究之外，當然是假設退休後有更多旅行和更多社交活動的生活方式了。根據估算，每月開支大約要37,000多元，而整筆退休開支就要過千萬了。

　　我自己不預期要過「豐盛」的退休生活，但估計，我的退休生活方式，應該介乎「簡約」和「舒適」之間，因為我喜歡旅行。

　　但以「簡約」的生活方式計，以上的估算相信有多冇少，因為今時今日，就算還清了按揭，每月的差餉、地租和管理費支出，加起來也要2,500元左右（愈新的物業，管理費愈貴，有些新樓的每月管理費已經超過4,000元）。還未計水、電、煤、電話和上網等必須開支，這幾項必需品加起來隨時又會超過1,000元呢！

　　如果大家不是公務員，沒有長俸，那手上沒有400萬左右，真的很難退休呢，而且，當中還有一個風險呢！下次再續。

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