女兒今年讀完碩士後進入社會工作，她挑選了一份類似NGO的工作，工資約＄16,000 。上月第一次出糧，她給媽媽$3500，約工資的20%作家用。

　　在她讀書時，我已給她知道，將來工作，供養父母是應該的，是愛與關懷，是心意。她亦知道以我們的家庭開支預算，她的一份是微不足道，但此不是責任，正如我供養她，不是責任，是愛與關懷。

　　昨天，讀到一個金融機構和香港大學所做的退休計劃意見調查，竟然和香港統計處的數據大有出入。此中不是說調查出錯，而是許多人低估了自己退休之後的生活開支。

　　根據香港統計處五年一次的住戶開支調查。退休人士（以每家庭計）每月的支出為$22634，花費主要在食物、住屋、水電煤氣、衣物、交通和雜項等。

　　但今次調查的被訪者約80%認為退休後每月開支平均只為$12000 ，比統計處調查的實際開支$22634，低估了接近一半。

　　調查亦發現超過63%的受訪者已經開始為退休作準備，存錢養老意識明顯提高，惟他們的方法卻又顯然不足，其中只有1/5人只靠強積金儲備，不作其他投資，長此下去，恐怕退休後收入嚴重不足，沒法支付開支。

　　此外，很多25-29歲的年青人希望提早退休，理想的退休年齡是56歲至57歲左右，也很實際，不若25年前，我輩期待的40歲般不切實際。不過，三成年青人竟然認為退休後每月開支只需$5000至＄10,000左右，可見他們又是十分不切實際。

　　而超過六成的年青人仍然沒有為自己退休作任何準備，絕大部份年青人表示除了強積金之外，沒有作任何額外投資或個人儲蓄，反映他們知道要為自己退休作準備，但沒有開展任何為自己退休作準備的計劃。

　　年青人的工資應如何分配，我有一個「33211」方程式，即是將100%工資分為10份：

　　第一個「3」，即30%工資乃自己基本生活開支；

　　第二個「3」，即是把另外30%作儲蓄投資用；

　　「2」是把20%工資給父母作家用；

　　第一個「1」把10%工資留作自己將來進修或旅遊用；

　　第二個「1」把另外10%作慈善捐獻，回報社會。（若要償還Grant Loan 則先在此10%中扣除）。

　　「33211」方程式會隨著收入增減而改變分配比率，但分配的仍是此5個部份：基本生活、儲蓄投資、供養父母、旅遊進修和慈善捐獻，不會改變。

　　年輕人初出茅廬，賺得不多，支出卻不少，又要還政府貸款，但也不能不為將來打算。

　　一個月的工資，30%作自己基本生活開支，30%作儲蓄投資，10%預備作進修或旅遊用， 此70%都是為了自己長中短期需要。

　　有人會說只有30%工資怎夠生活，尤其是工資只有$10000，怎麼辦？我們可以由33211改為42211，即是減少儲蓄投資的10%，但仍保留20%供養父母、10%旅遊進修和10%慈善捐獻或償還貸款的部分。

　　我們不為自己打算，試問將來誰人替我們打算？起點是困難的，生活是會艱苦一點，但只要有計劃，有安排，懂得花費便不一樣了。（下期續）

　　本文為個人觀點，並非投資建議或勸誘。