我認為，在今時今日的香港，甚至放諸四海，要創富賺錢，或者準確來說，是賺到第一桶金，不外乎三種途徑：第一種是靠股票，第二種是靠物業，而第三種就是靠做生意（不再做打工仔）。

　　前兩者大致上已經談論過，接下來我本想談談創業的。但翻看我早前的文章，我想在談創業之道前，先寫一點關於退休的安排，因為只有這樣，大家才會明白，為甚麼我們要創富。

　　我們努力創富，目的是希望達到基本的財務自由，即是說，能夠不用工作（或者做一份輕鬆，但收入可以較少的工作），單靠自己積聚的財富所產生的股息或利息收入，也可以過活。

　　對於大部分人來說，財富來源就是靠工作收入，但一生人工作的時間，只不過3、40年，但這筆收入卻要用來支付額外約30年的生活開支，因此，要在正常年齡，甚至更早達到財務自由，就必須盡早計劃，利用自己工作賺回來的錢去替你賺錢（包括買股票、買樓，又或者創業）。

　　你現在可以計一計，如果退休後你還有30年命，假設維持每個月1萬元的開支（以一個人計，還未計通脹，並假設已擁有自己的物業），你也要360萬元退休儲備。明顯地，如果你想提早退休，需要就更多。

　　這裏還有一點要補充，除了每個人靠工作賺錢的時間有限之外，賺錢能力也會隨著年紀增長而變化。對很多人來說（尤以非專業人士），這個變化就好像一個倒轉的英文字母「U」字。

　　當一個初出茅蘆的小伙子踏入社會做事，由於缺乏經驗，所賺的錢自然不多；當累積一定經驗之後，隨著升職加薪，收入自然會不斷上升；但高層職位又好像一個金字塔，愈高級便愈少。因此，大部分人升到某一個職級後，收入就會固定下來，直到退休時更會直綫下降。

　　香港正值經濟轉型，以及與內地融合，中年人收入出現變化的機會就更大。因此，單靠個人努力工作去累積財富，風險比過去更高。歌神許冠傑有首歌叫《錢係會繼續嚟》，但現實生活中，如果只靠工作，不作投資，錢未必會繼續嚟！

　　問題是，你喜歡股票、房地產、還是自己搞生意？又或者，你真的不願意冒風險，就把錢放在銀行算了？就讓大家先想一想，下次再續。