70後的Winnie和美籍丈夫Jeremy成功在40歲前靠著減少物欲及開支，儲蓄七成收入，訂立長遠的投資計劃，達到財務自由，努力10年存了約950萬港元，實現提早退休的夢想，一家三口開展環球旅程。

　　上星期和讀者分享了《iMoney》一個「4%法則」成功個案，介紹Winnie和丈夫Jeremy如何去達成這個目標，之後以「4%法則」去過一個豐足的退休生活。今期則和大家硏究一下，我們究竟可不可以像Winnie般，肯在20多歲開始便放棄物欲，延遲享受，省吃儉用10多年，換來之後60年財務自由？

　　Winnie認為要視乎每個人的努力，最簡單的方法就是認真審視自己的花費財務狀況，減少物欲，至少開始存錢就是好事。

　　朋友問Winnie：「為提早退休而改變生活習慣困難嗎？」她坦言改變原有的生活習慣，需要很大的努力，記下每筆消費，少買想要的東西，學習投資等，「一開始可能會覺得有些辛苦，犧牲了原有的生活品質，但每天慢慢變，節約變成習慣，也感到樂在其中，這些微小的改變累積起來，也為我們日後60年的生活帶來了無憂的自由。」

　　Winnie表示，他們一直過著節約環保的生活，「當同事們都買屋買車時，我們住在學生區便宜的出租公寓，不買新衣服，家具日用品主要用二手貨，能DIY的東西都會自己做。」她亦會在帳本記錄每天的支出，讓自己認清能否有節省的空間，當非必要支出減少時，存款就可以慢慢增加。

　　她指達到財務自由的第一步，是省掉很多在一般人眼中必要，但他們並不需要的東西，例如婚禮沒結婚戒指，不穿婚紗不擺酒，蜜月旅行是去爬山。試問有多少女士接受到？他們選擇把結婚的費用節省下來投資未來。

　　「收入的高低不代表存款的高低，如果不習慣減少支出多存款，收入高的時候也只會多消費。就算收入增加10倍，我們還是會維持目前的生活模式，因為我們已認清讓生活快樂、真正需要的並不多。」這幾年來就是靠省下來的點點滴滴，令他們能提早退休的原因。

　　Winnie笑言，他們能夠做得財務自由的方法，其實是老生常談的理論，就是學習多儲錢少花費，並學習如何投資增加「被動收入」。

　　她強調存款的重要性，例如以每年存款比例為10%計算，要工作5年才能存到1年所需的生活費（不含利息），但如果將存款比例提高至50%，就只需工作1年，便可存到1年所需的生活費，「但社會大部分人永遠只追求快速致富及高利率，而不是腳踏實地的想辦法減少支出，事實上我們也是努力了10多年才能達到財務自由。」

　　Winnie和Jeremy儲夠了日常生活急備金，有穩定存款便開始投資，投入一筆本金長期投資，預計持有30年以上，嚴守大原則：只領股息，不賺帳面差價，低位時多買入，高位時不賣出。

　　他們最初投資整體市場指數基金（ETF）和少數有穩定利率個股約70%，而房地產投資信託（REITs）及債券則各15%。「因為長遠來看，整體市場指數基金的歷史成績表現比多數單個投資的好，雖然指數的帳面價位或會變化大，但由於我們打算長期持有領股息，所以不需要在低價時售出，對我們的影響較小，我們亦會選擇管理費較低的。」

　　她坦言，一開始投資時他們的戶口每月只能收到約十元的利息，但其後定期投入本金，他們的股息和利息已經足夠支付目前生活所需。他們的投資方法亦會隨著市場變化而改變，但均以追求長期穩定的股息為原則。

　　她回想當他們一開始接觸到提早退休的觀念時，心中也存著許多懷疑，但真正開始實行後，就發現一切並沒有想像中的困難。「我們想傳達的想法很簡單，有人追求及時行樂，我們追求的是達成財務自由後的延遲享樂，達到財務自由後並不代表你就要退休，只是賦予你更自由選擇的人生。」

Winnie達到財務自由6大關鍵

　　1. 薪金收入必須存七成以上

　　2. 設定退休金的目標：10年儲約1000萬港元

　　3. 儲夠退休金後，靠穩定的股息收入作生活費，以長期投資為主

　　4. 存下的錢大多投入ETF，並選擇投資股息率2%至5%的ETF

　　5. 投資大原則是高位不賣，低位加碼，收息為主

　　6. 選擇額外成本最低的投資方式，如稅、手續費、管理費等